В ЦБ рассказали о серой схеме рассрочки, которая позволяет купить жилье на выгодных условиях. Как выяснили «Известия», застройщики выдают ее на более долгий срок, чем позволяет закон. Это оказывается выгоднее ипотеки под рыночный процент, который доходит до 28%. Такой подход делает квартиры доступнее для людей, но и риски значительно выше: просрочка платежей или банкротство застройщика может лишить покупателя и жилья, и вложенных денег. Какие угрозы для рынка создает нетипичная рассрочка — в материале «Известий».
В ЦБ обеспокоены серыми схемами нетипичной рассрочки, которая берется после ввода жилья в эксплуатацию. Об этом рассказала «Известиям» глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. По ее словам, девелоперы находят способы обойти требования закона, который подразумевает, что рассрочку оформляют только на квартиры в строящихся домах.
Обычно, приобретая жилье в рассрочку, покупатель делает первоначальный взнос в размере 10–50%, а затем оплачивает квартиру равными крупными платежами (раз в месяц, квартал или полугодие). Рассрочка может быть как беспроцентной, так и нет, но переплата по ней меньше обычного кредита из-за небольшого срока — как правило, не более трех лет, пока строится жилье.
Рассрочка не может, как ипотека, выдаваться на 25 лет, ведь жилые здания так долго не возводят. По закону 214-ФЗ, если дом уже сдан, рассрочку оформить нельзя — можно взять жилье сразу за всю сумму или в кредит. Тем не менее, девелоперы нашли способ обойти это требование. Жилье они продают в рассрочку на 10 лет с первоначальным взносом в 10%. Участники рынка могут оформлять предварительный договор купли-продажи, уточнила Елизавета Данилова.
Схема работает так: застройщик и покупатель подписывают договор о рассрочке, а окончательная сделка оформляется только к концу графика платежей, уточнила директор юридической группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева. Формально это даже не рассрочка, а поэтапная оплата по предварительному договору. Однако по своей сути это тот же самый механизм — просто замаскированный.
Рассрочка на 10 лет незаконна, уточнила Мария Яковлева. Если дом уже сдан, а клиент продолжает выплачивать девелоперу деньги, схему могут признать притворной, и суд просто аннулирует сделку. В ЦБ предупреждали о таких рисках, подчеркнула юрист.
Сейчас длительных рассрочек на первичном рынке не так много — не более 3–4% от всего объема предложения, причем по большей части они сконцентрированы в столичном регионе, уточнила замглавы ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В таких сделках жилье выдается под проценты (например, 8% годовых) либо стоимость объекта вырастает на 15–25%.
Тем не менее в условиях ограниченного доступа к льготной ипотеке рассрочка стала одним из ключевых инструментов покупки жилья, уточнил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Никто не хочет брать ипотеку под 25–28% с четырехкратной переплатой. Однако покупатели должны обращать внимание и на риски таких схем.
В отдельных случаях из-за рассрочки клиент может оказаться без квартиры и потерять внесенные деньги, уточнили в пресс-службе ЦБ. Иногда покупателям не хватает средств на покупку жилья и они рассчитывают через какое-то время оформить ипотеку к моменту окончания рассрочки (это возможно за счет договора банка и застройщика). Однако в таком случае есть риск, что ежемесячный платеж по кредиту будет выше, чем рассчитывал заемщик, или же что банк в принципе не одобрит оформление ссуды.
— Также застройщик может завышать стоимость квартиры, чтобы компенсировать свои издержки, и выгоды для покупателя от такой рассрочки может и не быть, — предупредили в Банке России.
Чтобы определить выгодность рассрочки, сравним ее с другими вариантами покупки жилья:
- Квартира за 15 млн рублей в рассрочку может стоить на 25% дороже — около 18,75 млн рублей, уточнила Татьяна Решетникова из «Этажей». Именно из последней суммы и будут вестись все расчеты. При первоначальном взносе примерно в 15% ежемесячные платежи в первые три года составят 315 тыс. рублей, а в оставшиеся семь лет они снизятся примерно до 55 тыс. рублей.
- При покупке того же жилья по семейной ипотеке под 6% на том же сроке в 10 лет первоначальный взнос понадобится больше — уже 30% (он же средний, по данным «Дом.РФ»), тогда ежемесячный платеж составит 133 тыс. рублей, пояснили в «Этажах». Переплата по такому кредиту будет сопоставима с переплатой по рассрочке, хотя ежемесячный платеж на старте ипотеки будет меньше.
- При этом ежемесячный платеж за то же жилье, взятое под рыночные 28% с первоначальным взносом в те же 15%, что и у рассрочки на 10 лет, составит уже почти 320 тыс. рублей. Причем если увеличить срок кредитования до 25 лет, он снизится только до 300 тыс. в месяц — из-за высоких процентов.
Хотя проценты по рассрочке небольшие или их вовсе нет, застройщики предлагают заметно более тяжелый и требовательный к дисциплине график платежей, уточнил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.
Очевидно, этот вариант подходит не всем. У покупателя должна быть на руках большая сумма денег — например от продажи предыдущего жилья, пояснил гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип» Евгений Шавнев.
— Основной риск всех применяемых схем рассрочки — в том, что в какой-то момент граждане не способны выплатить причитающийся платеж, — уточнил Андрей Бархота.
Если вдруг застройщик не получит свои деньги, он может изъять жилье у покупателя. В случае с ипотекой механизм другой — квартира не изымается, а продается по рыночной стоимости. Если стоимость залога (жилья) будет больше остатка долга, то выгода от этой продажи будет начислена собственнику — то есть заемщику. Хотя, конечно, возможен сценарий, когда жилье у него заберут и он всё равно останется должен банку.
В любом случае застройщики не специализируются на кредитовании и просчитывают риски гораздо хуже банков, уточнил Андрей Бархота. Если много покупателей жилья не будут платить вовремя, девелопер может столкнуться с ростом дефолтов по своему портфелю рассрочки.
Из-за этого застройщики реально могут обанкротиться, подчеркнул Евгений Шавнев. Тогда все, кто купил у него жилье в рассрочку, потеряют деньги и перспективу на жилье.
Нередко покупатель квартиры в рассрочку понимает, насколько для него невыгодны условия, только спустя время, объяснила глава проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Это достаточно сложный продукт, который пока не регулируется отдельным законом.
Особую тревогу вызывает то, как потребителям объясняют нюансы рассрочки, добавила эксперт. Нет уверенности, что менеджеры застройщика или риэлторы честно и понятно расскажут ему обо всех рисках. Также нет гарантий, что в договоре не окажется скрытых платежей вроде страховки.
— Это ущемляет права и интересы потребителя и требует срочного законодательного вмешательства, ведь тенденция на увеличение количества продаж жилья в рассрочку очевидна, — подчеркнула Евгения Лазарева.
Договоры рассрочки заключаются не с кредитными организациями, а с застройщиками, деятельность которых не подпадает под регулирование ЦБ, уточнили в пресс-службе Банка России. Чтобы избежать неприятностей с рассрочкой, нужно внимательно читать условия договора, обращать внимание на пени и штрафы и другие последствия в случае неисполнения условий договора, подчеркнули там.
Ежегодно в России нотариусы удостоверяют сотни тысяч согласий супругов на совершение сделок с общим имуществом. Многие их них связаны с недвижимостью. В Нотариальной палате рассказывают, зачем такое согласие необходимо, может ли его заменить доверенность, выданная на второго супруга, и что будет, если совершить сделку без такого согласия.
Как пояснили в Нотариальной палате, по умолчанию семейная пара распоряжается общей собственностью по обоюдному согласию. При этом иногда при сделках с общей недвижимостью необходимо нотариально заверенное согласие второго супруга.
Такое согласие потребуется, когда при совершаемой сделке переход права подлежит обязательной государственной регистрации, пояснили в ведомстве. В частности, это касается:
- продажи квартиры или загородной недвижимости — дачи, коттеджа и пр.;
- продажи земельного участка;
- продажи доли в объекте недвижимости;
- дарения недвижимости;
- заключения договора мены или пожизненной ренты.
То же самое касается:
- сделок с еще строящимся жильем, то есть договоров долевого участия (ДДУ);
- ипотеки;
- долгосрочной аренды.
А в некоторых случаях может потребоваться и согласие супруга второй стороны сделки, уточняют в Нотариальной палате.
Наличие доверенности от супруга не заменяет нотариально подтвержденное согласие на сделку с недвижимостью, поясняют в Нотариальной палате. Получать его в любом случае придется.
Более того: второй член семейной пары не может оформить согласие на сделку с жильем за первого супруга, даже если имеет доверенность от него. Как уточняют в Нотариальной палате, согласие на сделку — это личный документ. Поэтому получить его в нотариально заверенном виде может лишь тот, кто дает такое согласие.
Согласие на сделку с недвижимостью супруг может оформить как при личном визите к нотариусу, как и дистанционно — в цифровом варианте, что занимает несколько минут. По умолчанию такое согласие бессрочное, но можно задать и срок его действия, поясняют в Нотариальной палате.
Кроме того, в согласии супруга могут быть прописаны конкретные условия, при которых сделка разрешается, уточняют в ведомстве. Например, в нем можно:
- указать, за какую минимальную и максимальную сумму второй супруг разрешает продавать жилье;
- обозначить банковский счет, на который должны поступить деньги от продажи или сдачи квартиры в длительную аренду;
- прописать, какие именно варианты оплаты сделки допускаются — вся сумма сразу или частями.
Отдельные пожелания к тому, что необходимо указать в нотариально заверенном согласии супруга, также могут высказать банки и застройщики. Их смысл — убедиться, что вторая сторона супружеской пары отдает себе отчет, на что именно она дает согласие. Например:
- банки, которые предоставляют ипотечный кредит, в согласии супруга могут потребовать указать сумму кредита, сроки его погашения и иные детали;
- застройщики — указать адрес новостройки, где по ДДУ приобретается (или продается) строящаяся квартира.
Даже если в период брака один из супругов без ведома своей половины приобретет недвижимость и оформит ее лишь на себя, имущество все равно будет считаться общим, а его половина станет собственностью второго супруга.
Если, не получив согласие, вторая сторона семейной пары захочет такое жилье, например, продать, второй супруг сможет через суд признать сделку недействительной.
Летний вайб располагает к разговорам если не об отпуске, то о времяпровождении на воздухе. И это возможно даже в городских условиях, причем не только дома, но и в офисе. Одна из таких возможностей – террасы.
Да, квартиры с террасами встречаются не только на жарких приморских курортах. В "сухопутных" реалиях их, оказывается, тоже можно найти. Квартиры и апартаменты, оснащенные террасами с метражом более 50 кв.м довольно широко распространены в элитном и премиальном сегментах столичного рынка недвижимости. Помимо Москвы, подобное предложение обнаружилось в 19 городах и населенных пунктах РФ, причем некоторые террасы даже превышают 150 кв.м.
Аналитики премии Urban составили рейтинг квартир и апартаментов с самыми большими террасами по площади. Его возглавили проекты Москвы, Пензы и Тюмени.
Лидером рейтинга стал пентхаус в клубном доме рядом с храмом Христа Спасителя. Один квадратный метр этого лота стоит дороже, чем трехкомнатная квартира в Красноярске или Волгограде (9,16 млн рублей). Статус актива подкрепляет самая большая в стране терраса площадью 557,6 кв.м.
После Москвы самый дорогой лот с террасой представлен в северной столице – в апарт-комплексе на Петровском острове. Несмотря на то, что площадь террасы составляет всего 66,3 кв. м, суммарная площадь лота достигает 582,8 кв.м. В основном за счет этого формируется столько высокий ценник – более 1 млрд рублей.
Нетипично большие объекты встречаются и на региональных рынках. Стилобат одного из пензенских ЖК выступает основанием для частной террасы площадью 279,2 кв. м. Ценник по этому адресу остается весьма умеренным, и соответствующая квартира обойдется покупателю в 14,57 млн рублей. Лот с террасой сопоставимого размера – 233,5 кв. м – предлагается в центре Тюмени, но его бюджет в разы больше – 46,05 млн рублей.
Из-за климата наиболее популярны квартиры с террасами в теплых регионах страны. Если не брать в расчет жилье на побережье, то самая большая терраса юга России представлена в жилом комплексе в центре Ростова – ее площадь достигает 193,5 кв. м, а стоимость – 16,28 млн рублей. В Краснодаре лоты с террасами по 132,7 кв. м обойдутся в 35,5 млн рублей. На другом берегу Кубани, в Адыгее тоже есть жилье с нестандартными габаритами – двухуровневый пентхаус с чеком 20,6 млн рублей, причем больше половины его площади приходятся именно на террасу (116,6 кв. м). В ярославском комплексе на улице Свердлова спустя два года после сдачи в эксплуатацию остается непроданным лот с террасой площадью 141 кв. м за в 24,99 млн рублей.
Вероятно, самый неожиданный участник рейтинга – иркутский пригород Шелехов, который славится алюминиевым заводом и карьерами. В местном ЖК с 2019 года пустует лот с террасой площадью 120,9 кв.м за 19,07 млн рублей.
Помимо перечисленных выше городов и населенных пунктов, недвижимость с террасами свыше 50+ кв. м доступна в Воронеже (99,3 кв. м), Казани (91,1 кв. м), Уфе (90 кв.м), Нижнем Новгороде (66,4 кв.м), Калининграде (62,1 кв.м), Челябинске (58,3 кв.м) и Рязани (50,3 кв.м).
Если терраса в квартире – явление не частое, но понятное, то в офисе это довольно редкая опция. Даже в Москве, где практически всё есть, как в Греции, их было не много. Но с развитием подхода к офису как к "третьему месту" ситуация меняется. Так, по данным аналитиков PIONEER, в настоящее время в Москве возводится 14 бизнес-центров, где запроектированы террасы, как общественные, так и приватные, что составляет 30% от всех строящихся офисных зданий. В семи проектах предусмотрена общественная терраса, которая располагается на эксплуатируемой кровле или на одном из этажей.
Девелоперы учитывают тот факт, что сегодня у сотрудников возросли требования к рабочему пространству. В свою очередь работодатели в условиях кадрового дефицита заинтересованы в привлечении и удержании лучших работников. Наличие террасы в офисе позволяет привлечь высококлассных специалистов тем, что у них появляется дополнительное место для отдыха. Часто террасы используют для проведения клиентских или корпоративных мероприятий.
Причем это далеко не исключительно летние помещения. "Совершенствование строительных технологий, улучшение качества гидроизоляционных материалов и систем обогрева в зимний период позволяют продлить срок службы эксплуатируемых кровель", – заверила Катерина Левянт, партнер и главный архитектор проектов ABD architects.
В настоящее время предложение офисных помещений с террасами на продажу в строящихся проектах составляет 30 лотов суммарной площадью 50 тыс. кв. м в десяти будущих бизнес-центрах. Собственники таких помещений также могут рассчитывать на то, что видовые террасы повышают стоимость аренды офиса на 15–20% по сравнению с офисами сопоставимой площади без выхода на открытое пространство.
По оценкам аналитического центра STONE, на рынке аренды лоты с террасами вымываются в два раза быстрее, чем стандартные офисы без террас, где срок экспозиции составляет в среднем от 3 до 5 месяцев. Вымывается такое предложение довольно быстро, поскольку их доля в строящихся проектах класса А не превышает 5-10%. Бизнес-центры, в которых представлены такие предложения, составляют лишь треть от всех строящихся офисных объектов класса А в границах МКАД. Таким образом, спрос формируется не только со стороны инвесторов, но и конечных пользователей, и остается стабильно высоким.
"Наиболее часто резидентами выступают IT-компании, банки и представители креативных индустрий", — говорит директор коммерческого управления STONE Кристина Недря.
Рассказываем, как выравнивать уклоны земельного участка, делать ли дренаж, как рассчитать, сколько земли завозить, как её распределять. А ещё — в какую сумму обойдутся все эти работы и на чём можно сэкономить.
Благодарим за консультацию Вячеслава Гуцула, руководителя компании «Красивый участок.рф».
Подготовить загородный участок к строительству и благоустройству — задача не из простых. Прежде чем выравнивать участок, надо определить, потребуется ли вам дренажная система. Она необходима далеко не всегда: некоторые земельные наделы находятся на возвышенностях. А вот если участок расположен в низине и его часто затапливает, вопрос отвода лишней воды лучше продумать заранее.
Иногда для этого хватает ливнёвой канавы по периметру, которую можно выкопать вручную или трактором, а иногда приходится подходить к вопросу более серьёзно. Если позволяет бюджет, можно сначала продумать дизайн участка, выровнять все уклоны, а потом заниматься дренажом.
Лучше выравнивать участок дважды: до строительства дома и после его окончания, чтобы стереть следы тяжёлой техники.
Участок выравнивает экскаватор-погрузчик. Передним планировочным ковшом он срезает бугры и перемещает этот грунт в ямки и низины. Этим же ковшом он может «проутюжить» участок. Сзади у трактора есть другой ковш: с его помощью выкорчёвывают пни, оставшиеся после спила лишних деревьев.
Перед началом работ некоторые владельцы делают проект выравнивания. Для этого приглашают геодезиста, который производит топографическую съёмку участка.
На плане он отмечает фактические высоты и указывает те, на которые необходимо выйти при выравнивании. Одновременно рассчитывается необходимый объём земли.
Деревья логичнее убирать до начала работы, ведь при падении стволов могут образоваться новые ямы. Хотя в декоративных целях пни можно и оставить. А некоторые дачники обрабатывают их и используют в качестве сидений.
Кроме того, пни можно срезать под корень — это допускается в тех местах, где не будет ни стройки, ни огорода. За несколько лет оставшиеся в земле корни, скорее всего, сгниют и от них ничего не останется. Хотя есть вероятность того, что они дадут новые побеги, с которыми снова придётся сражаться.
Молодые деревца высотой не больше полутора метров и кусты эффективнее срезать кусторезом, а потом пройти это место ковшом или вручную прокопать лопатой.
Процесс выравнивания зависит от перепада высот на участке. Иногда достаточно культивации — так устраняют неровности не более 20–30 см. Сперва грунт вспахивается, затем обрабатывается мотоблоком, а в конце всё сглаживается граблями.
При более серьёзных перепадах высот или при наличии уклона нужен экскаватор-погрузчик, который снимет часть грунта на возвышенностях и переместит его в низины, одновременно трамбуя поверхность.
Самый затратный способ как по вложенным силам, так и по деньгам — отсыпка грунта. Согласно технологии, грунт сначала завозится на участок, затем растаскивается по нему тачками, а потом разравнивается. К этому способу прибегают, когда нужно выровнять очень бугристый участок или поднять низкий участок повыше. Также потребуется отсыпка, если вы хотите сделать почву на участке более плодородной.
Земля для выравнивания участков закупается отдельно. Если вы планируете сеять газон или сажать огород, лучше завозить плодородный грунт. В Подмосковье почвы чаще всего глинистые, и в них выживет далеко не каждое растение.
Необходимое количество земли можно рассчитать, умножив площадь участка на требуемую толщину слоя. Так, для газона нужно хотя бы 5–10 см плодородного грунта, для огорода — 15–30 см в зависимости от потребностей.
Предположим, площадь участка 10 соток, то есть 1 тыс. кв. м, и вы хотите насыпать 10 см. Необходимо умножить площадь участка на 10 см. Чтобы считать было легче, переведите сантиметры в метры. Получится, что 10 см земли — это 0,1 м:
1000 кв. м × 0,1 м = 100 куб. м — это примерно 10 КамАЗов.
ВАЖНО
Производя расчёты, не забудьте вычесть из площади участка площадь стоящего на нём дома.
Если вы хотите сэкономить, закажите грунт в любом удобном месте по устраивающей вас цене. Но всё же лучше не рисковать: мало ли откуда берётся эта бюджетная земля и какие сюрпризы она в себе таит. Кроме того, покупка грунта у надёжной фирмы даёт гарантию, что посеянный газон всё-таки взойдёт.
Выравнивание участка может занять 2–4 дня: сначала трактор сгладит ландшафт, потом при необходимости участок надо будет засыпать грунтом. Действовать лучше именно в такой последовательности, иначе техника может смешать ценную плодородную землю с глиной.
Некоторые пытаются выровнять участок зимой, но это неудачная затея: снег и морозы сделают работу более сложной и дорогой. Наиболее подходящее для этого время — с мая по сентябрь.
ВАЖНО
Работы по выравниванию нельзя вести под дождём, иначе от тяжёлой техники останутся колеи, а сам трактор будет пробуксовывать и может даже застрять. В идеале нужно дождаться, пока земля на участке высохнет. На это понадобится 2–3 дня после дождя.
Большую часть работ реально провести без сторонней помощи, хотя это будет и непросто. Можно самостоятельно скосить траву, выкорчевать пни, найти землю подешевле и потом растаскать привезённый грунт собственной тачкой. На каждый КамАЗ уйдёт 1–2 дня работы. Сил потратите много, а насколько ровным получится после этого участок — вопрос.
Если на нижней части надела стоит дом, выровнять его своими силами будет крайне трудно: отмостку и цоколь засыпать небезопасно. В этом случае можно попробовать срезать землю с более высокой точки, понизив общий уровень участка. Но это не очень хорошо, а ещё может потребовать переустановки забора.
А вот выровнять площадку под каркасный бассейн можно и самостоятельно: это делается лопатой, после чего в нужные места подсыпается песок.
Кстати, выравнивание всего участка песком — достаточно популярная технология. Он дешевле грунта, но у этого способа есть свои особенности. Трава на песке растёт гораздо хуже, чем в плодородном грунте. А при больших уклонах песок может ссыпаться вниз.
ВАЖНО
Не экономьте на земле, если хотите красивый и безопасный газон, а до выравнивания на участке была глинистая почва. Экономия на дренаже в случае с топким участком — тоже сомнительная идея.
Рассчитать среднюю стоимость выравнивания довольно трудно. Каждый участок индивидуален: где-то есть уклон, где-то его нет, где-то приходится срезать деревья и корчевать многочисленные пни, а где-то нет ни единого кустика.
Бывает, что работать приходится в настоящем болоте или дизайн участка требует кропотливого ручного труда без помощи трактора.
Средние цены по рынку
- Проведение съёмки — от 20 тыс. рублей
- Песок — 900 руб. за куб. м
- Плодородный грунт — от 1 тыс. рублей за куб. м
- Работа экскаватора-погрузчика — от 2 тыс. рублей в час
- Выравнивание механизированным способом — от 3 тыс. рублей за сотку
- Выравнивание вручную — 500 руб. за 1 кв. м
- Расчистка участка под ключ (пилка, выкорчёвка, вывоз) — от 10 тыс. рублей за сотку
- Дренаж — от 1,5 тыс. рублей за погонный метр
- Дождеприёмный колодец — от 6 тыс. рублей
- Укладка рулонного газона — от 200 руб. за 1 кв. м.
Если подсчитать, выравнивание и минимальная отсыпка участка под укладку рулонного газона обойдётся примерно в 200 тыс. рублей за 6 соток. Если вы хотите устроить огород и обеспечить плодородие посадкам, то за почву придётся отдать в 3–4 раза больше.
Поскольку огород обычно устраивают не на всём участке, а лишь на его части, можно сэкономить на грунте и сделать поднятые грядки: земли придётся закупить в разы меньше.
Выравнивание участка стоит недёшево, но во многих случаях так можно защитить дом от подтопления и уберечь жильцов от падений на неровной земле. Если вы хотите создать красивый и лёгкий в обслуживании газон и вам нужен хороший урожай, выравнивание просто необходимо.
Неровные участки стоят дешевле, но к их цене стоит прибавлять затраты на выравнивание, чтобы загородный дом и участок вас радовали.
— Выравнивание участка нужно, если он бугристый, с уклоном или на нём много лишних посадок, которые придётся выкорчевать.
— Если участок низкий, его можно поднять, засыпав дополнительным грунтом.
— Выравнивается участок механизированным способом — при помощи экскаватора-погрузчика — или вручную.
— Не стоит проводить работы зимой или в дождь.
— После выравнивания и отсыпки на участке можно уложить рулонный газон.